每年的315晚会消费金融领域的投诉均是“重头戏”。2019年的315晚会上，高利息网络贷款“714高炮”被曝光，“高炮”之“高”，一为巨额逾期用度，二即是“砍头息”，去年曝光的则是第三方SDK金融软件。今年又是什么？

又是一年315，放心消费关系着每一位住民。作为与线上线下消费场景亲热相关的消费金融行业，早已渗透至每位消费者，大到贷款买车交学费，小到一样平常购物的扫码支付。但对于通俗消费者来说，在一样平常消费中，也难免会遇到一些消费陷阱，甚至是金融诓骗。

金融类消费诓骗也一直高居消费者投诉排行榜，在投诉平台上，以小米消费金融、58金融、马上消费金融、海尔消费金融等为代表的多个消费金融平台，围绕“套路贷”、暴力催收、延期还款被拒等投诉，有数千条之巨。

不外，近年来在行业羁系环境日趋完善和严酷的靠山下，各种消费金融行业乱象得以有用停止，合规向好成为行业新趋势。但在疫情大靠山，消费者未来收入不确定性增添以及消费方式的转变下，行业潜在的一些问题有可能再次展现，也泛起了一些新的风险点：荐股“杀猪盘”疯狂涌现、以直播电商为噱头的非法集资、网贷平台诱导年轻人太过消费、学霸君分期贷、蛋壳公寓租房贷暴雷等新的风险点。

行业乱象若何整治？

01、巨头涌入消费金融

已往三年，消费金融跌宕升沉。2018年，行业高歌猛进的同时随同着市场争议不休；2019年，羁系政策巨变，严酷整治金融乱象；2020年疫情黑天鹅，不少消费者未来收入的不确定性增添，导致住民对消费金融产物的需求在短时间内泛起了下降，对于依赖线下渠道的消费金融平台来说是一场不小的磨练。

然而，云云条件下，已往的2020年，多家电商巨头和银行却加速抢滩消金市场。

2020年1月10日，光大银行获批筹建北京阳光消费金融；1月17日，小米参股的小米消费金融获批筹建；4月份，平安团体携平安消费金融正式杀入消费金融领域；9月份，银保监会赞成蚂蚁团体在重庆市筹建重庆蚂蚁消费金融有限公司；10月份，唯品富邦消费金融获批筹建，另一家电商巨头唯品会也跟进。

行业人士预计，现在另有多家消费金融公司在酝酿筹建，这一行业扩张态势或将在未来1―2年里连续。

互联网企业、电商巨头、老牌银行都在抢滩的“香饽饽”消费金融到底是何物？宏观层面上看，与消费相关的金融服务都可以称之为消费金融。一样平常意义上，即消费金融公司向消费者发放的以消费（不包罗购置衡宇和汽车）为目的的小额、短期借贷融资服务。

消费金融被看作是银行信用卡、银行贷款之外的一种弥补。现在，90后消费雄师崛起，他们有着超前的消费意识和需求，消费需求兴旺，但手头上的可支配现金又知足不了自己现阶段的消费欲望，而传统的金融服务好比信用卡、小我私人信贷等审核门槛高、审批速率慢。于是，种种消费金融产物应运而生，捉住年轻用户的痛点、消费欲望，通过快速审批、较低门槛、互联网平台，为他们提供购物分期和消费贷款。

而近几年来，在消费动员内需的大潮下，五花八门的互联网借贷平台、创新金融服务产物一拥而上，而且主攻目的都以年轻人为主。

且与放贷有关的营业所带来的资产回报率往往令市场艳羡，消费金融行业同样有着伟大的利益空间。乞贷人一样平常无需抵押，因而利率更高，除了正常利率以外，另有种种治理费、手续费、增值服务、逾期的利滚利等。

高利润也吸引了各路玩家入局，在我国朋分消费金融市场主要有四大主体：一是传统的商业银行，好比中农工建；二是互联网公司的消费信贷平台，好比蚂蚁花呗、京东白条、美团分期、58金融等等；三是持牌的消费金融公司，好比哈银、马上、中银、招联、捷信等；四是小贷公司、P2P平台。

值得关注的是，许多互联网公司未取得消费金融牌照时，也起劲发力消费金融，如蚂蚁花呗2015年上线，目的是实现先消费后付款的功效，但由于淘宝是C2C的模式，主顾买的是商家的商品，而不是淘宝自己的，让商户给主顾“赊账”显然行不通。这时阿里旗下持有网络小贷牌照的小贷公司就派上了用场，蚂蚁花呗通过阿里的小贷公司给消费者发放小额贷款，消费者再用这笔贷款去购置商品。在行业人士看来，这种通过网络小贷提供消费服务的方式，绕开了金融牌照的限制。

事实上，各家的消费金融产物背后的资金方，往往站着网络小贷公司。网络小贷公司又是互联网巨头，包罗支付业细分领域头部机构的标配，有一些还会配互联网银行。好比阿里的蚂蚁小细小贷及网商银行；腾讯的财付通网络金融小额贷款及微众银行；百度的上海百度小贷及百信银行等。

其他的“编外”公司也是各显神通，通过五花八门的方式乐成绕开了准入障碍。

02、诱导消费、土味网贷广告“雷人”

巨头涌入后，鼎力通过广告方式获取用户，雷人广告频出，引发极大争议。

2020年12月17日，针对京东金融网贷短视频广告引发网友争议一事，京东金融宣布致歉通告称“没有任何理由，我们完全做错了。”

京东团体还示意，该事宜不仅仅是治理审核的问题，更是操作团队的导向、文化和价值观出了问题，一味的为了追求业绩，迷失了自我，损失了责任，丢掉了初心。

事宜发端于一系列京东借贷营业的短视频广告。

这则广告中，质朴的中年打工人和母亲坐飞机，母亲晕机，一旁的西装男子高喊“钱我来出”，效果是帮其开通网贷升舱。

除此以外，网友还发现了京东金条等也有类似广告泛起，也是同样的套路。西装“老板”晕倒后为报恩，给救人外卖小哥开网贷；去餐馆点餐钱不够，“老板”再次直接夺过手机帮打工人开通网贷，还激励他不要被人看不起。

这一系列视频广告推出后，不少网友示意“感应不适”，“无脑”和“雷人”。

这已经不是第一次互联网平台在网贷广告上栽了跟头。

此前，360借条也因类似的广告而引发网友热议。其中一则广告内容为，一位空姐服装的女子，向一身穿着质朴的男子称，只有在360借条上开通了额度才气嫁给他。

无独占偶，蚂蚁团体准备上市之前的一系列花呗的地铁灯箱广告，也同样让网友感应不适。好比施工队长乞贷给女儿过生日、年轻人用花呗请人人用饭、结业生乞贷全球旅行、牧民用花呗给上大学的妹妹买条记本电脑等，广告文案极尽张扬超前消费的利益。

事实上，蚂蚁花呗、京东金融、360借条并非仅有的几家在广告营销方面泛起问题的企业，小米金融、分期乐等网络借贷平台在短视频平台等互联网流量群集地投放的广告，多数存在土味营销情节夸张、忽略网贷背后用户要肩负的高额利息、弱化还款责任、强调超前消费带来的享受等特点。

招银国际证券此前一份研报指出，蚂蚁金服、京东、度小满、微众银行等互联网巨头的年利率并不低，大致在18%-24%之间，笼罩了约2.4亿乞贷人；360金融、趣店等网贷平台的年利率更高，也许在24%-36%之间，笼罩了约4.3亿的乞贷人。

对于网络平台上频现土味营销广告，新华网谈论称，这是“为了流量掉臂吃相”，网贷、医美等行业更是重灾区。为了开拓下沉市场，一些网贷平台行使人设吸引眼球、营造虚伪场景、植入诱导性广告，罔顾相关律例和消费者利益；另有一些广告打着“土味视频”的口号，把“奇葩”当“盛行”，拼丑搏眼球，似乎越有争议性，就越能实现“广告效益”。

新华网呼吁，这些低俗营销，哗众取宠的表象下是歪曲的价值导向，这不是“土”而是“恶”，不只“辣”眼睛，还“毒”心灵“害”社会，必须重拳惩治！

03、谁动了我的房租、学费？

“不上征信，只需身份证”“低门槛、利便、天真”“高额度，放款快”“趁年轻，实时享受”网贷平台的广告语云云轻描淡写却又引人注目，挑动着每一个为钱所困的年轻人，超前消费的看法及无处不在张扬的消费主义，透支着现代年轻人本就憔悴的钱包。

没钱买基金，可以借呗套现加仓；没钱租屋子，可以用租金贷；没钱为偶像打榜，可以借网贷；没钱买手机，可以打白条…..

然而“所有运气赠予的礼物，都早已在黑暗标好了价钱”。

据尼尔森2019年宣布的《中国消费年轻人欠债状态讲述》显示，使用信贷产物的年轻人占86.6%，且其中有跨越一半的年轻人现实欠债。

但也有一部门年轻人“贷款”的目的不是知足消费欲望，只是为了在大都会能够有一席安睡之地，但高额租金让他们无从选择，只能选择长租公寓的“租金贷”。

2020年蛋壳公寓的暴雷，让数十万年轻打工人无处可去，雪上加霜的是，没屋子住了还背上了租金贷。

蛋壳公寓接纳的是“高进低出”“长收短付”的模式，即高价收房，低价出租，抢占市场。其主推的支付方式为租金贷，收取租客多月房租。这意味着，在租客签署租房条约时，蛋壳公寓便已收到了所有的租金，而租客每月是在还自己的贷款，且贷款与小我私人征信绑定。但多位蛋壳租客曾向雷达财经示意，自己是在不知情的情形下背上了租金贷，蛋壳公寓员工在带看房时，并未详细先容租金贷，甚至是有意指导租客使用租金贷。

凭证雷达财经此前报道《退租无门又遭房东赶人 北漂女孩站上蛋壳北京总部天台》，26岁的北漂女孩马小姐，她是一名汉服模特，今年由于疫情的缘故，事情时机锐减，手头本就很紧。在北京，她住的是蛋壳公寓的屋子。蛋壳公寓管家几番敦促要她将下一季度房租续上，否则就冻结衡宇密码。无奈之下，她只能东拼西凑借了8000元将房租续上，但房东示意并未收到蛋壳方的房租，要求马小姐搬离。为此，马小姐几番找蛋壳讨要说法，获得的只是搪塞推诿。这位年轻的北漂女孩最终站上了蛋壳大楼的楼顶……不外所幸被拦下，雷达财经事发后曾多次实验联系马小姐，但手机均为关机或无人接听状态。

甚至另有年轻人为此走上了死路。去年12月尾，广州蛋壳公寓一租客从18楼坠落。据梨视频报道，该租客刚结业没事情，贷款租房，遭遇蛋壳公寓暴雷，房东没收到房租要求租客限期搬离，该租客"气不外，点烧了屋子"。该租客室友称，破晓三点半发现房间和走廊冒烟，随后报警，发现一名租客坠楼。

在“分期贷”上暴雷不止长租公寓，另有在线教育。

今年一月初，在线教育机构学霸君的首创人张凯磊在揭晓于同伙圈的公然信中这样写道：“奔跑了8年的学霸君照样在2020年的冬天倒下了，我们的学霸君1对1和优学小班要歇业了。”张凯磊披露的数据显示，学霸君有5万多名学生。

雷达财经曾加入到的一个学霸君维权群中领会到，不少正在上课的学生被迫中止课程，部门刚刚一次性交了两三万学费的学生甚至连一节课都还没上。

从一张群内接龙转达的统计表来看，这样的情形不在少数，表格中所填报的缴费金额基本都在数万元。甚至另有不少家长是通过"分期贷款"举行缴费，他们发现，原以为是分期付款的学费，竟酿成了分期贷款。课程没了，贷款催收却没有住手。此外，部门居长反映，学霸君先生在推销课程中，只说了“分期”，未提到“贷款”。这与蛋壳公寓的租金贷险些如出一辙。

据中国证券报报道，无论是蛋壳公寓爆雷，照样学霸君事发，都应该为一些消费金融公司与场景平台互助的生长敲响警钟。行业人士以为，在资金直接打给场景平台的深度场景金融模式中，除乞贷人还款风险外，场景平台谋划和道德风险凸显。一些医美、租房、教育等类场景平台泛起过骗贷、太过营销、倒闭和卷款跑路事宜。场景平台往往规模对照大，泛起风险后对于金融机构的影响对照集中。

中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛示意，对教育、租房等领域的涉众类新兴模式，要关注这些模式中的数据流、资金流等信息，治理好小我私人数据平安、资金流向等，还应思量是否引入第三方监视机制及存管机制。

04、乱象频发 政协委员：建议完善羁系系统

3月11日，黑猫投诉宣布的《2020年消费者权益珍爱白皮书》显示，金融、支付行业是2020年度消费者投诉最多的行业，投诉量达30.97%，其次是购物平台。

而金融、支付行业的主要投诉诉求集中在“退款”问题上，此外，另有常见的“暴力催收”“利率过高”“泄露小我私人信息”“种种名义的会员费”“砍头息”等，用户通过网上的金融营业缓解疫情下生涯压力，却因防不胜防的套路使得生涯压力更大。

已往的一年，一些套路贷也泛起了新名堂。2020年北京警方打掉了10余个“招工美容贷”诈骗团伙，这些诈骗分子打着高薪招聘的名义吸引年轻女性应聘，条件是要去指定的整容医院做医美，并打包票称所有用度均可申请“美容贷款”，由公司认真送还；

雷达财经去年12月份底报道的《快手神豪“蒋爷”被捕！声称辛巴是互助方 有上班族损失超百万》，所谓“蒋爷”以直播电商为噱头，靠着与快手主播方丈、辛巴的互助背书，引诱“老铁们”投资返利，实则为非法集资；

由“专业人士”指导，一对一在线课程教学，手把手的教你投资的荐股杀猪盘、诱导新用户炒币、微信群带单…...一旦进入了这些所谓“专业人士”的交流群，相当于“羊入狼口”，一场谋划已久的“割韭菜”圈套也由此最先。

在今年两会上，消费金融的种种乱象获得了一些天下人大代表、政协委员的关注。

据南方都市报报道，今年两会，天下人大代表、四川省苍溪县白驿镇岫云村党支部书记李君呼吁，加大网络贷款羁系整治力度，并稀奇提到，建议要求网络贷款机构不得向在校学生发放贷款，阻止给在校学生解决信用卡和提供分期等相关超前消费的金融服务。他以为，学生没有送还能力，超前消费无疑是给家庭和社会带来伟大的风险，晦气于社会稳固和生长。

李君还建议，健全网络贷款执法律例，强化羁系力度。相关部门应加大对不良网络借贷的羁系力度，要求任何网络贷款机构不得向在校学生发放贷款。中央金融治理、工商治理、行政治理、广告治理部门要一同制订相关执法律例，推行羁系责任，强化羁系力度。与此同时，确立正规的金融服务系统。

对于若何增强金融消费者权益珍爱的问题，今年天下两会时代，天下政协委员、贵州贵达状师事务所主任朱山提出了《关于增强金融消费者正当权益的珍爱的提案》。

朱山建议，制订专门执法、律例，完善金融科技营业羁系系统；健全金融谋划者数据平安珍爱制度；增强金融科技羁系创新，深化金融羁系科技产物的应用；推动金融消费者权益珍爱公益诉讼制度。

而每年的315晚会消费金融领域的投诉均是“重头戏”。2019年的315晚会上，高利息网络贷款“714高炮”被曝光，“高炮”之“高”，一为巨额逾期用度，二即是“砍头息”，去年曝光的则是第三方SDK金融软件。